La regla del 4 %: cuánto necesitas para vivir de tus inversiones
La regla del 4 % es el atajo más famoso para responder a una pregunta enorme: «¿cuánto dinero necesito para dejar de depender de mi sueldo?». Te la explicamos en sencillo y con ejemplos.
¿Qué dice la regla del 4 %?
La regla afirma que puedes retirar cada año el 4 % de tu cartera de inversión y, con mucha probabilidad, el dinero te durará el resto de tu vida sin agotarse, porque las inversiones siguen creciendo. Nació de un estudio estadounidense (el «Trinity Study») que analizó carteras a lo largo de décadas.
El cálculo mágico: multiplica por 25
Si puedes retirar el 4 %, significa que necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales (porque 100 % ÷ 4 % = 25). Esta es la fórmula:
Dinero que necesitas = tus gastos de un año × 25
- Gastas 1.000 €/mes (12.000 €/año) → necesitas 300.000 €.
- Gastas 1.500 €/mes (18.000 €/año) → necesitas 450.000 €.
- Gastas 2.000 €/mes (24.000 €/año) → necesitas 600.000 €.
- Gastas 3.000 €/mes (36.000 €/año) → necesitas 900.000 €.
Cuanto menos gastas, menos necesitas acumular. Por eso controlar el gasto acelera tanto la independencia financiera.
Esto es el movimiento FIRE
La regla del 4 % es la base del movimiento FIRE (independencia financiera y jubilación temprana). La idea: ahorrar e invertir de forma agresiva hasta llegar a tu «número», y a partir de ahí trabajar es opcional. Calcula el tuyo con nuestra calculadora FIRE.
Matices importantes (no es magia)
- Es una orientación, no una garantía: se basa en datos históricos que pueden no repetirse.
- Muchos expertos hoy prefieren ser algo más conservadores (retirar un 3-3,5 %) para mayor seguridad, sobre todo si te retiras muy joven.
- Funciona mejor con una cartera diversificada de fondos indexados a largo plazo.
- No incluye impuestos ni imprevistos: deja siempre un colchón.
El primer paso
Calcula tu «número» (gastos anuales × 25) y luego mira cuánto tienes que invertir cada mes para llegar. Nuestras calculadoras de FIRE e interés compuesto te lo dan en segundos.